Pesan tersebut menjadi salah satu fokus Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) melalui kegiatan Smart Financial Day yang menjadi bagian dari rangkaian Top Agent & Distribution Excellence Awards (TADEA) 2026 di Surabaya. Mengusung tema “Preparing Long-term Assets Now!”, kegiatan tersebut mengajak mahasiswa dan generasi muda untuk mulai memikirkan masa depan finansial tanpa harus menunggu lulus atau memiliki penghasilan besar.

Ringkasan

Gen Z tidak perlu menunggu memiliki gaji besar untuk mulai membangun aset. Langkah awal dapat dimulai dengan meningkatkan kemampuan menghasilkan pendapatan, membangun kebiasaan mengelola uang, menyiapkan cadangan untuk kebutuhan mendadak, lalu menumbuhkan aset secara bertahap sesuai kemampuan dan kebutuhan. Keunggulan terbesar generasi muda adalah memiliki waktu lebih panjang untuk belajar, memperbaiki kesalahan, dan membangun fondasi finansial.

Secara sederhana, proses tersebut dapat dimulai melalui beberapa langkah berikut:

• meningkatkan kompetensi dan kemampuan menghasilkan pendapatan;

• belajar membedakan kebutuhan dan keinginan;

• membangun kebiasaan mengelola uang sejak nominalnya masih kecil;

• menyiapkan cadangan untuk kebutuhan mendadak;

• mulai menumbuhkan aset secara bertahap;

• memahami risiko yang dapat mengganggu tujuan finansial.

Pendekatan ini penting karena membangun aset bukan semata-mata soal memilih instrumen investasi. Seseorang dapat memiliki akses ke saham, reksa dana, emas, atau berbagai produk keuangan digital, tetapi belum tentu memiliki fondasi yang cukup kuat untuk mengelola uang secara konsisten.

Ketua Panitia TADEA 2026 Antonius Probosanjoyo mengatakan kegiatan tersebut tidak hanya dimaksudkan sebagai ajang apresiasi bagi insan distribusi asuransi jiwa. Smart Financial Day juga menjadi sarana untuk memberikan pemahaman kepada generasi muda mengenai pentingnya membangun fondasi finansial.

“TADEA tidak hanya menjadi momentum untuk memberikan apresiasi kepada para insan distribusi asuransi jiwa atas kinerja dan kontribusinya terhadap industri, tetapi juga menjadi kesempatan untuk memberikan manfaat kepada masyarakat. Melalui Smart Financial Day, kami ingin mengajak generasi muda mulai membangun fondasi finansial, sehingga mereka lebih siap menghadapi berbagai tantangan dan peluang di masa depan,” ujar Antonius melalui catatan tertulis AAJI yang diterima AKURAT.CO, dikutip Minggu, 16 Agustus 2026.

Pesan yang muncul dari kegiatan tersebut cukup jelas: masa depan finansial tidak selalu dimulai ketika saldo rekening sudah besar. Dalam banyak kasus, fondasi justru dibangun ketika seseorang masih belajar mengatur uang dalam jumlah terbatas.

Mengapa Gen Z Tidak Perlu Menunggu Gaji Besar untuk Bangun Aset?

Ada satu anggapan yang cukup umum dalam perencanaan keuangan: seseorang baru perlu serius mengatur uang setelah pendapatannya dianggap cukup besar. Masalahnya, batas “cukup besar” itu terus bergerak.

Ketika penghasilan masih Rp5 juta, seseorang mungkin merasa perlu menunggu hingga memperoleh Rp10 juta. Setelah pendapatan meningkat, kebutuhan dan gaya hidup juga dapat ikut naik. Ketika penghasilan kembali bertambah, muncul standar konsumsi baru yang sebelumnya dianggap tidak penting.

Fenomena tersebut menunjukkan bahwa persoalan finansial tidak selalu berhenti ketika jumlah pendapatan meningkat. Tanpa sistem pengelolaan yang jelas, kenaikan penghasilan justru dapat diikuti kenaikan pengeluaran.

Di sinilah kebiasaan menjadi penting.

Seseorang yang terbiasa mengalokasikan uang sejak nominalnya kecil memiliki kesempatan membangun sistem sebelum penghasilannya meningkat. Sebaliknya, seseorang yang terus menunda dapat menghadapi tantangan lebih besar ketika pendapatannya bertambah, karena pola konsumsi mungkin sudah berkembang bersamaan dengan kenaikan gaji.

Ketua Bidang Literasi dan Perlindungan Konsumen AAJI Wianto Chen menyoroti bahwa kemudahan teknologi telah membuat proses mengeluarkan uang menjadi semakin sederhana.

“Saat ini, mengeluarkan uang semakin mudah. Cukup dengan beberapa klik, scan QR, ataupun paylater kita sudah bisa melakukan transaksi dan mengakses produk keuangan. Karena itu, generasi muda tidak hanya perlu memiliki akses, tetapi juga pemahaman yang baik dalam mengelola keuangan.”

Menurut Wianto, waktu terbaik untuk mempersiapkan masa depan finansial tidak harus menunggu seseorang lulus kuliah, mendapatkan pekerjaan pertama, atau memiliki gaji besar.

“Masa depan finansial kita dimulai dari kebiasaan, pola pikir, dan keputusan yang kita buat hari ini,” kata Wianto.

Pernyataan tersebut menarik karena menggeser fokus dari pertanyaan “berapa banyak uang yang sudah saya miliki?” menjadi “kebiasaan seperti apa yang sedang saya bangun?”

Nominal tetap penting. Seseorang tentu tidak bisa mengabaikan realitas bahwa pendapatan yang terlalu rendah dapat membuat ruang untuk menabung atau berinvestasi menjadi sangat terbatas. Namun, keterbatasan nominal bukan berarti seluruh proses membangun fondasi finansial harus ditunda.

Ada perbedaan antara belum mampu mengalokasikan uang dalam jumlah besar dan belum mulai membangun sistem keuangan sama sekali.

Waktu Adalah Keunggulan yang Sering Tidak Disadari Generasi Muda

Generasi muda mungkin belum memiliki aset besar. Banyak mahasiswa bahkan belum memiliki penghasilan tetap. Pekerja yang baru memasuki dunia kerja juga masih berada dalam tahap membangun karier.

Namun, ada satu sumber daya yang biasanya lebih banyak dimiliki pada fase tersebut: waktu.

Waktu memberi kesempatan untuk mencoba, melakukan kesalahan, mengevaluasi keputusan, lalu memperbaikinya. Dalam konteks keuangan, proses tersebut dapat dimulai dari hal sederhana, seperti mencatat pengeluaran selama satu bulan, menentukan batas belanja, menyisihkan sebagian uang ketika memungkinkan, atau mempelajari produk keuangan sebelum menggunakannya.

Keuntungan terbesar memulai lebih awal bukan berarti seseorang akan otomatis menjadi kaya dalam waktu singkat. Keunggulannya adalah memiliki periode lebih panjang untuk membangun disiplin.

Bayangkan dua orang yang sama-sama baru bekerja.

Orang pertama memilih menunggu hingga mendapatkan promosi sebelum mulai mengatur uang. Selama beberapa tahun pertama, sebagian besar kenaikan pendapatannya digunakan untuk meningkatkan gaya hidup. Ia beranggapan bahwa investasi dan perencanaan keuangan dapat dimulai ketika kariernya sudah lebih stabil.

Orang kedua belum tentu memiliki pendapatan lebih besar. Namun, sejak menerima gaji pertama, ia mulai membangun sistem sederhana. Ia mengetahui berapa biaya kebutuhan rutin, berapa uang yang dapat digunakan untuk keinginan, serta berapa bagian yang dapat disisihkan ketika kondisi memungkinkan.

Lima tahun kemudian, belum tentu orang kedua memiliki aset lebih besar secara otomatis. Akan tetapi, ia telah memiliki sesuatu yang mungkin lebih sulit dibangun secara mendadak: sistem dan kebiasaan.

Inilah alasan mengapa membangun aset sejak muda tidak boleh dipahami hanya sebagai perlombaan mengejar instrumen investasi tertentu. Pada tahap awal, proses tersebut juga berarti membangun kemampuan mengambil keputusan ketika uang yang tersedia belum banyak.

Waktu, dalam konteks ini, menjadi aset yang tidak dapat dibeli kembali.

Aset Pertama Gen Z Bukan Selalu Saham atau Emas

Pembahasan mengenai aset sering langsung membawa perhatian pada saham, emas, properti, atau instrumen investasi lainnya. Padahal, bagi mahasiswa dan pekerja muda, aset pertama yang paling berpengaruh terhadap masa depan finansial bisa saja bukan aset finansial.

Aset tersebut adalah kemampuan untuk menghasilkan pendapatan.

Kompetensi, pengalaman, reputasi, portofolio, dan jaringan dapat meningkatkan peluang seseorang memperoleh pendapatan yang lebih baik. Karena itu, penggunaan uang untuk mengembangkan kemampuan tidak selalu dapat dilihat sebagai pengeluaran biasa.

Sebagai ilustrasi, seorang mahasiswa memiliki Rp500.000 yang belum digunakan untuk kebutuhan utama. Ia tentu dapat memilih menyimpan seluruh uang tersebut atau mulai mempelajari instrumen investasi.

Namun, ada kemungkinan lain. Sebagian dana dapat digunakan untuk meningkatkan kemampuan yang memiliki dampak terhadap kapasitas pendapatan, misalnya mengikuti pelatihan yang relevan, memperoleh sertifikasi, membeli perangkat pendukung pekerjaan, membangun portofolio, atau mengembangkan keterampilan tertentu.

Pilihan tersebut tidak berarti investasi finansial menjadi tidak penting. Setiap orang memiliki kondisi dan prioritas yang berbeda.

Akan tetapi, bagi seseorang yang masih berada pada tahap awal karier, meningkatkan kemampuan menghasilkan uang dapat menjadi salah satu bentuk investasi paling relevan. Ketika kapasitas pendapatan bertumbuh, ruang untuk menabung, membangun dana cadangan, dan menumbuhkan aset finansial juga berpotensi semakin besar.

Perspektif ini sejalan dengan salah satu pesan utama AAJI dalam Smart Financial Day, yaitu Hasilkan dan Kelola. Membangun masa depan finansial dimulai dari kemampuan menghasilkan pendapatan melalui pengembangan kompetensi, network, dan reputasi, kemudian diikuti kemampuan mengelola uang dengan baik.

dr. Tirta Mandira Hudhi, MBA, dalam kegiatan tersebut juga membagikan perspektif mengenai pentingnya membangun financial mindset dan kebiasaan finansial yang sehat. Pembahasan tersebut mencakup kesiapan menghadapi ketidakpastian dunia kerja, perubahan kebutuhan, kenaikan harga barang, serta pentingnya mengembangkan kompetensi.

Sudut pandang ini semakin relevan ketika dunia kerja berubah dengan cepat. Keahlian yang relevan hari ini belum tentu memiliki nilai yang sama beberapa tahun mendatang. Dalam situasi seperti itu, investasi pada kemampuan diri bukan sekadar upaya meningkatkan karier, melainkan bagian dari strategi memperkuat fondasi finansial.

Baca Juga: Komisaris Independen BRI Insurance Sebut Konsolidasi Asuransi BUMN Jadi Pilar Baru Ekonomi Nasional

Baca Juga: Profil Low Tuck Kwong: Harta Kekayaan, Karier, dan Bisnis Raja Batu Bara

Ketika Mengeluarkan Uang Semakin Mudah, Mengapa Mengelolanya Justru Semakin Penting?

Teknologi telah memperluas akses generasi muda terhadap layanan keuangan. Membuka rekening, mengirim uang, membayar tagihan, membeli produk investasi, hingga mengajukan layanan kredit kini dapat dilakukan melalui ponsel.

Kemudahan tersebut membawa manfaat besar. Namun, ada paradoks yang perlu diperhatikan: semakin mudah seseorang mengakses layanan keuangan, semakin cepat pula keputusan finansial dapat dibuat tanpa banyak pertimbangan.

Dulu, seseorang mungkin harus membawa uang tunai atau datang langsung ke toko untuk melakukan pembelian. Kini, transaksi dapat selesai dalam hitungan detik melalui scan QR, dompet digital, kartu, atau layanan paylater.

Perubahan ini membuat tantangan generasi muda bukan lagi sekadar memperoleh akses terhadap uang dan produk keuangan. Tantangan berikutnya adalah menciptakan jeda sebelum mengambil keputusan.

Misalnya, seseorang melihat produk seharga Rp300.000. Ketika membayar dengan uang tunai, jumlah uang yang keluar terlihat secara fisik. Dalam transaksi digital, prosesnya dapat terasa lebih sederhana: pilih produk, klik pembayaran, masukkan PIN, lalu transaksi selesai.

Nominal yang keluar sebenarnya sama. Namun, pengalaman mengambil keputusan bisa berbeda.

Inilah alasan mengapa literasi keuangan di era digital tidak cukup hanya dipahami sebagai kemampuan menghitung pemasukan dan pengeluaran. Generasi muda juga perlu memahami bagaimana teknologi memengaruhi perilaku konsumsi.

Kemudahan pembayaran tidak selalu menjadi masalah. Paylater, dompet digital, atau aplikasi keuangan juga tidak otomatis membuat seseorang memiliki pengelolaan keuangan yang buruk. Persoalannya muncul ketika kemudahan akses tidak diimbangi dengan pemahaman terhadap konsekuensi dari setiap keputusan.

Wianto Chen menyoroti perubahan tersebut dalam Smart Financial Day yang digelar AAJI sebagai bagian dari rangkaian TADEA 2026 di Surabaya.

“Saat ini, mengeluarkan uang semakin mudah. Cukup dengan beberapa klik, scan QR, ataupun paylater kita sudah bisa melakukan transaksi dan mengakses produk keuangan.”

Menurut Wianto, kemudahan tersebut perlu diimbangi dengan pemahaman yang lebih baik.

“Karena itu, generasi muda tidak hanya perlu memiliki akses, tetapi juga pemahaman yang baik dalam mengelola keuangan.”

Bagi Gen Z yang tumbuh bersama layanan digital, kemampuan tersebut menjadi semakin penting. Akses ke berbagai produk keuangan kini tersedia bahkan sebelum seseorang benar-benar memahami bagaimana produk tersebut bekerja.

Seseorang dapat membuka akun investasi dengan cepat, tetapi belum tentu memahami risiko. Seseorang juga dapat memperoleh fasilitas pembayaran dengan mudah, tetapi belum tentu memiliki rencana untuk membayar kewajibannya.

Akses yang semakin demokratis tidak otomatis menghasilkan keputusan yang semakin cerdas.

Di sinilah kebiasaan sederhana menjadi penting. Sebelum melakukan transaksi, seseorang dapat membangun mekanisme pribadi, misalnya menunda pembelian selama beberapa jam atau satu hari untuk barang yang tidak mendesak, membedakan uang kebutuhan dan keinginan, atau menetapkan batas pengeluaran.

Tujuannya bukan menghilangkan seluruh bentuk konsumsi. Uang memang digunakan untuk memenuhi kebutuhan dan menikmati hasil kerja. Yang perlu dibangun adalah kemampuan untuk memastikan bahwa keputusan konsumsi tidak secara perlahan menghabiskan ruang untuk tujuan jangka panjang.

Bagaimana Mahasiswa atau Pekerja Muda Bisa Bangun Aset dengan Uang Terbatas?

Salah satu alasan terbesar seseorang menunda membangun aset adalah anggapan bahwa nominal uang yang dimiliki terlalu kecil.

Bagi mahasiswa, persoalannya bisa lebih kompleks. Tidak semua mahasiswa memiliki penghasilan sendiri. Sebagian masih bergantung pada uang saku dari keluarga, sementara sebagian lainnya bekerja sambil kuliah atau memiliki penghasilan tidak tetap.

Karena itu, pendekatan membangun aset tidak bisa disamakan untuk semua orang.

Seseorang dengan pendapatan Rp20 juta tentu memiliki ruang yang berbeda dibandingkan mahasiswa yang hanya memperoleh uang bulanan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Memaksakan formula yang sama justru dapat menghasilkan perencanaan yang tidak realistis.

Atta Alva Wanggai dari AXA Mandiri dalam kegiatan tersebut menekankan pentingnya membedakan kebutuhan dan keinginan, mengelola alokasi keuangan, membangun aset secara konsisten, serta mempersiapkan perlindungan terhadap berbagai risiko.

Ia juga menyoroti pentingnya dana darurat, termasuk bagi mahasiswa yang belum memiliki penghasilan tetap. Alasannya sederhana: kebutuhan mendadak dapat muncul kapan saja.

Simulasi: Ketika Sisa Uang Hanya Rp300.000

Bayangkan seorang mahasiswa memiliki uang bulanan Rp2 juta. Sebagian besar digunakan untuk kebutuhan utama, seperti makan, transportasi, pulsa atau internet, serta kebutuhan perkuliahan.

Setelah seluruh kebutuhan tersebut terpenuhi, tersisa sekitar Rp300.000.

Kesalahan yang cukup umum adalah memandang uang tersebut hanya dalam dua pilihan ekstrem:

1. Habiskan seluruhnya untuk kebutuhan tambahan atau hiburan.

2. Masukkan seluruhnya ke investasi.

Padahal, ada pilihan ketiga: memberi tujuan yang berbeda kepada uang tersebut berdasarkan prioritas.

Misalnya, sebagian dapat disisihkan sebagai cadangan untuk kebutuhan mendadak. Sebagian lagi dapat digunakan untuk meningkatkan kemampuan, seperti membeli buku, mengikuti pelatihan, atau membangun portofolio. Jika kondisi keuangan memungkinkan dan kebutuhan mendasar sudah terpenuhi, sebagian dana dapat mulai dialokasikan untuk membangun aset finansial.

Simulasi ini bukan formula baku. Angkanya dapat berubah sesuai kondisi setiap orang.

Pesan utamanya adalah bahwa membangun aset tidak selalu berarti menginvestasikan seluruh uang yang tersisa.

Seseorang yang belum memiliki dana untuk kebutuhan mendadak mungkin perlu membangun cadangan terlebih dahulu. Seseorang yang sedang meningkatkan kemampuan untuk mendapatkan pekerjaan dapat memprioritaskan pengembangan kompetensi. Ketika kondisi semakin stabil, ruang untuk menumbuhkan aset finansial dapat diperbesar.

Pendekatan tersebut jauh lebih realistis daripada memaksakan seseorang berinvestasi ketika kebutuhan dasarnya belum terpenuhi.

Kesalahan yang Sering Terjadi: Menunggu Kondisi Finansial yang Sempurna

Ada kecenderungan untuk berpikir bahwa perencanaan keuangan baru bisa dimulai ketika seluruh kondisi sudah ideal.

Misalnya:

• “Nanti kalau gaji saya sudah naik.”

• “Nanti kalau sudah punya pekerjaan tetap.”

• “Nanti kalau cicilan sudah selesai.”

• “Nanti kalau punya uang lebih banyak.”

Masalahnya, kondisi ideal sering kali tidak datang dalam bentuk yang benar-benar sempurna.

Ketika seseorang memperoleh kenaikan gaji, biaya hidup juga bisa meningkat. Setelah menikah, muncul kebutuhan baru. Ketika karier berkembang, standar gaya hidup dapat ikut berubah.

Itulah sebabnya menunggu kondisi sempurna berpotensi menjadi siklus tanpa akhir.

Ini bukan berarti seseorang harus memaksakan investasi atau menyisihkan uang ketika sedang berada dalam kondisi keuangan yang sulit. Kebutuhan dasar tetap menjadi prioritas.

Yang perlu dibangun adalah sistem sesuai kemampuan.

Bagi mahasiswa, sistem itu mungkin hanya berupa kebiasaan mengetahui ke mana uang pergi setiap bulan. Bagi pekerja baru, sistem tersebut dapat berupa pemisahan antara uang kebutuhan rutin dan pengeluaran fleksibel. Ketika pendapatan bertambah, sistem tersebut dapat berkembang menjadi perencanaan yang lebih kompleks.

Nominal kecil mungkin belum menghasilkan aset besar. Namun, kebiasaan mengelola nominal kecil dapat menjadi latihan sebelum seseorang harus mengelola nominal yang lebih besar.

Inilah perbedaan antara membangun sistem dan sekadar menunggu uang.

Bangun Aset Bukan Hanya Soal Menumbuhkan, tetapi Juga Menjaga

AAJI melalui Smart Financial Day menyampaikan tiga pesan utama kepada generasi muda, yaitu Hasilkan dan Kelola, Tumbuhkan, serta Lindungi.

Ketiga tahap tersebut dapat dilihat sebagai satu rangkaian.

Tahap pertama berkaitan dengan kemampuan membangun sumber pendapatan dan mengelolanya. Tahap kedua berkaitan dengan upaya menumbuhkan aset secara konsisten. Tahap ketiga sering kali kurang mendapat perhatian, yaitu melindungi tujuan finansial dari risiko yang tidak terduga.

Di sinilah terdapat sudut pandang penting: aset yang bertumbuh belum tentu memiliki ketahanan terhadap seluruh risiko.

Seseorang dapat memiliki rencana untuk menabung atau berinvestasi selama bertahun-tahun. Namun, kebutuhan kesehatan, kecelakaan, kehilangan sumber pendapatan, atau berbagai risiko lain dapat mengubah rencana tersebut.

Karena itu, perencanaan finansial tidak hanya berbicara tentang bagaimana uang dapat berkembang, tetapi juga bagaimana tujuan yang telah dibangun tidak mudah terganggu.

Rizki Ramdhani dari Prudential Indonesia dalam Smart Financial Day membagikan perspektif mengenai pentingnya kecerdasan finansial di era digital, termasuk pemahaman terhadap asuransi sebagai bagian dari pengelolaan risiko dan perlindungan finansial.

Pembahasan tersebut mencakup manfaat perlindungan kesehatan, jiwa, dan umum, serta perbedaan karakteristik produk asuransi tradisional dan PAYDI.

Bagi generasi muda, bagian terpentingnya bukan sekadar mengetahui nama produk. Pemahaman yang lebih mendasar adalah menyadari bahwa setiap tujuan finansial memiliki risiko.

Seseorang yang sedang membangun dana untuk pendidikan, rumah, keluarga, atau masa depan perlu memahami bahwa kejadian tidak terduga dapat memengaruhi kemampuan mencapai tujuan tersebut.

Perlindungan finansial, termasuk asuransi sesuai kebutuhan dan kondisi masing-masing, menjadi salah satu bagian dari proses tersebut.

Namun, keputusan mengenai produk perlindungan tidak seharusnya dibuat hanya karena tren atau tekanan dari lingkungan. Generasi muda tetap perlu memahami manfaat, biaya, risiko, serta kesesuaian produk dengan kebutuhan pribadi.

Dengan kata lain, melindungi bukan berarti membeli semua produk yang tersedia. Melindungi berarti memahami risiko mana yang dapat ditanggung sendiri dan risiko mana yang berpotensi mengganggu kondisi finansial secara signifikan.

Masalahnya Bukan Selalu Terlambat Investasi, tetapi Terlambat Membangun Sistem

Ada kekhawatiran yang sering muncul ketika membahas keuangan generasi muda: takut terlambat investasi.

Padahal, masalah yang lebih mendasar bisa jadi bukan terlambat membeli instrumen investasi tertentu. Tantangan sebenarnya adalah terlambat membangun sistem keuangan pribadi.

Sistem tersebut dapat dimulai dari hal sederhana:

• mengetahui jumlah pemasukan;

• memahami pengeluaran rutin;

• menentukan prioritas;

• memiliki tujuan;

• menciptakan batas konsumsi;

• menyiapkan cadangan ketika memungkinkan;

• meningkatkan kemampuan menghasilkan pendapatan.

Tanpa sistem tersebut, peningkatan pendapatan belum tentu menghasilkan peningkatan aset.

Seseorang bisa memperoleh kenaikan gaji berkali-kali, tetapi jika seluruh kenaikan tersebut selalu diikuti peningkatan gaya hidup, kondisi keuangannya tidak otomatis menjadi lebih kuat.

Sebaliknya, seseorang dengan pendapatan awal yang relatif terbatas dapat mulai membangun sistem sederhana yang berkembang seiring perjalanan karier.

Gaji besar memang dapat mempercepat kemampuan seseorang membangun aset. Namun, gaji besar bukan pengganti kebiasaan.

Kebiasaan itulah yang menentukan apakah kenaikan pendapatan di masa depan hanya meningkatkan konsumsi atau benar-benar memperkuat fondasi finansial.

Bisakah Bangun Aset Sejak Muda Mengurangi Risiko Generasi Sandwich?

Membangun aset sejak muda sering dikaitkan dengan tujuan individual, seperti membeli rumah, memiliki dana pensiun, atau mencapai kebebasan finansial.

Namun, bagi banyak keluarga di Indonesia, perencanaan keuangan tidak berhenti pada kebutuhan pribadi.

Ketika seseorang memasuki usia produktif, tanggung jawab finansial dapat bertambah. Ada kebutuhan untuk membantu orang tua, membiayai pendidikan anak, memenuhi kebutuhan rumah tangga, atau menghadapi pengeluaran kesehatan yang tidak direncanakan.

Kondisi inilah yang sering dikaitkan dengan fenomena generasi sandwich.

Apakah Bangun Aset Sejak Muda Bisa Mengurangi Risiko Menjadi Generasi Sandwich?

Jawabannya tidak sesederhana “ya”.

Menjadi generasi sandwich bukan semata-mata akibat seseorang gagal mengatur keuangan sejak muda. Tekanan tersebut juga dapat dipengaruhi oleh kondisi ekonomi keluarga, biaya hidup, kebutuhan kesehatan, struktur keluarga, serta kemampuan anggota keluarga lainnya dalam memenuhi kebutuhan.

Seseorang yang telah merencanakan keuangannya dengan baik pun tetap dapat menghadapi tanggung jawab besar terhadap keluarga.

Namun, membangun fondasi finansial sejak muda dapat meningkatkan ketahanan ketika tanggung jawab tersebut datang.

Perbedaannya terlihat pada kemampuan menghadapi tekanan.

Bayangkan dua pekerja yang sama-sama harus membantu kebutuhan orang tua. Orang pertama tidak memiliki cadangan keuangan dan seluruh pendapatannya sudah habis untuk kebutuhan rutin. Orang kedua juga tidak kaya, tetapi memiliki pengelolaan pengeluaran yang lebih terstruktur dan mulai membangun cadangan sesuai kemampuannya.

Keduanya tetap dapat menghadapi tekanan finansial. Namun, kemampuan merespons tekanan tersebut bisa berbeda.

Itulah alasan mengapa membangun aset tidak seharusnya dipahami sebagai upaya untuk memastikan hidup bebas dari masalah. Tujuannya adalah memperbesar kapasitas seseorang dalam menghadapi masalah ketika masalah itu datang.

AAJI dalam kegiatan Smart Financial Day juga menempatkan literasi dan perlindungan finansial sebagai bagian dari upaya membangun ketahanan finansial jangka panjang.

Dalam konteks ini, aset bukan hanya soal seberapa banyak yang berhasil dikumpulkan, tetapi juga seberapa kuat fondasi seseorang ketika kebutuhan dan tanggung jawab bertambah.

Mengapa Masa Mahasiswa dan Awal Karier Menjadi Periode Penting?

Bagi sebagian orang, pembicaraan mengenai masa depan finansial saat masih kuliah mungkin terasa terlalu jauh.

Belum ada gaji tetap. Belum ada keluarga yang harus dibiayai. Bahkan, sebagian kebutuhan masih ditanggung orang tua.

Justru karena itulah masa tersebut dapat menjadi periode untuk membangun kebiasaan tanpa tekanan finansial yang lebih besar.

Kesalahan kecil ketika belajar mengatur Rp100.000 tentu memiliki konsekuensi yang berbeda dibandingkan kesalahan dalam mengelola pendapatan keluarga.

Mahasiswa dan pekerja muda memiliki kesempatan untuk memahami pola konsumsi diri sendiri. Mereka dapat mengetahui jenis pengeluaran yang sering tidak disadari, kebiasaan belanja yang sulit dikendalikan, atau keputusan finansial yang selama ini dibuat secara impulsif.

Pengalaman tersebut dapat menjadi latihan sebelum seseorang menghadapi keputusan dengan nominal dan tanggung jawab yang lebih besar.

AAJI melalui tiga pesan utamanya menawarkan kerangka yang cukup relevan: hasilkan dan kelola, tumbuhkan, lalu lindungi.

Urutannya penting.

Tidak semua orang harus langsung berada pada tahap yang sama. Seseorang mungkin sedang fokus meningkatkan kompetensi untuk memperoleh pekerjaan. Orang lain sudah mulai memiliki pendapatan tetap dan dapat membangun dana cadangan. Ada pula yang telah memiliki aset dan perlu memikirkan pengelolaan risiko.

Perencanaan keuangan bukan perlombaan untuk mencapai tahapan tertentu lebih cepat daripada orang lain.

Kondisi setiap orang berbeda.

Yang lebih penting adalah memahami posisi saat ini dan menentukan langkah berikutnya secara realistis.

Hasilkan, Tumbuhkan, Lindungi: Tiga Tahap yang Saling Terhubung

Tiga pesan AAJI tersebut dapat menjadi kerangka sederhana untuk memahami proses membangun masa depan finansial.

1. Hasilkan dan Kelola

Tahap pertama bukan hanya mencari pekerjaan dengan gaji tinggi.

Generasi muda perlu membangun kompetensi, pengalaman, reputasi, dan jaringan yang dapat meningkatkan kemampuan menghasilkan pendapatan.

Setelah itu, pendapatan perlu dikelola.

Peningkatan penghasilan tidak selalu berarti peningkatan kekayaan. Jika seluruh tambahan uang langsung berubah menjadi tambahan konsumsi, ruang untuk membangun aset tetap terbatas.

2. Tumbuhkan

Setelah kebutuhan dasar dan prioritas penting diperhatikan, seseorang dapat mulai menumbuhkan aset sesuai kemampuan dan kondisi.

Pendekatannya tidak harus dimulai dengan nominal besar.

Konsistensi dan pemahaman terhadap tujuan menjadi lebih penting daripada sekadar mengikuti tren instrumen yang sedang populer.

Generasi muda juga perlu memahami bahwa setiap instrumen memiliki karakteristik dan risiko yang berbeda. Karena itu, keputusan finansial sebaiknya tidak hanya dibuat berdasarkan rekomendasi media sosial atau ketakutan ketinggalan tren.

3. Lindungi

Tahap berikutnya adalah memahami risiko yang dapat mengganggu tujuan finansial.

Perlindungan dapat berbentuk berbagai strategi, bergantung pada kebutuhan dan kemampuan seseorang. Asuransi menjadi salah satu instrumen perlindungan finansial yang dibahas dalam kegiatan tersebut, tetapi pemilihannya perlu mempertimbangkan kebutuhan dan pemahaman terhadap produk.

Tujuan akhirnya adalah membangun ketahanan.

Sebab, keberhasilan perencanaan finansial bukan hanya terlihat dari seberapa cepat aset tumbuh, tetapi juga dari kemampuan seseorang mempertahankan rencana ketika menghadapi situasi yang tidak diharapkan.

Jangan Menunggu Kaya untuk Mulai Punya Sistem Keuangan

Ada perbedaan penting antara membangun aset dan mengejar citra sebagai orang yang sukses secara finansial.

Membangun aset adalah proses. Hasilnya mungkin tidak langsung terlihat.

Seseorang yang mulai mencatat pengeluaran hari ini tidak otomatis memiliki kekayaan besok. Mahasiswa yang mulai menyisihkan uang untuk kebutuhan mendadak tidak langsung mencapai kebebasan finansial. Pekerja yang menggunakan sebagian penghasilannya untuk meningkatkan kompetensi juga mungkin belum melihat hasilnya dalam beberapa bulan.

Namun, keputusan-keputusan tersebut membentuk sesuatu yang lebih mendasar: sistem.

Sistem keuangan pribadi membantu seseorang mengambil keputusan ketika situasi berubah.

Ketika pendapatan naik, seseorang sudah memiliki kerangka untuk menentukan apa yang perlu dilakukan. Ketika pengeluaran meningkat, ada dasar untuk melakukan evaluasi. Ketika risiko datang, tujuan finansial tidak sepenuhnya bergantung pada satu keputusan spontan.

Inilah salah satu alasan mengapa menunggu gaji besar bisa menjadi jebakan.

Gaji besar memang dapat memperbesar kemampuan seseorang untuk menabung dan membangun aset. Namun, tanpa pola pengelolaan yang baik, jumlah uang yang lebih besar juga dapat memperbesar ruang untuk melakukan kesalahan.

Sebaliknya, membangun kebiasaan sejak kondisi belum ideal memungkinkan seseorang belajar dengan risiko yang relatif lebih kecil.

“Waktu terbaik mulai mempersiapkan masa depan finansial bukan setelah lulus, mendapatkan pekerjaan pertama, atau memiliki gaji besar. Masa depan finansial kita dimulai dari kebiasaan, pola pikir, dan keputusan yang kita buat hari ini,” ujar Wianto Chen.

Pesan tersebut relevan di tengah perubahan cara generasi muda bekerja dan mengelola uang.

Dunia kerja semakin dinamis. Teknologi terus mengubah jenis keterampilan yang dibutuhkan. Di saat yang sama, akses terhadap transaksi dan produk keuangan semakin terbuka.

Situasi tersebut memberikan peluang sekaligus risiko.

Generasi muda memiliki lebih banyak pilihan untuk mengembangkan kemampuan, memperoleh pendapatan, dan menumbuhkan aset. Namun, mereka juga menghadapi lebih banyak godaan konsumsi dan keputusan finansial yang dapat dibuat hanya dalam hitungan detik.

Karena itu, kemampuan paling penting mungkin bukan sekadar mengetahui produk keuangan terbaru.

Kemampuan yang lebih mendasar adalah mengetahui tujuan dari setiap keputusan finansial.

Apakah uang yang dikeluarkan benar-benar memenuhi kebutuhan? Apakah kenaikan pendapatan hanya meningkatkan gaya hidup? Apakah kemampuan diri terus berkembang? Apakah ada persiapan ketika kebutuhan mendadak muncul?

Pertanyaan-pertanyaan tersebut mungkin tidak selalu menghasilkan jawaban yang nyaman. Namun, justru dari sanalah sistem keuangan pribadi dapat mulai dibangun.

Pada akhirnya, bangun aset sejak muda bukan perlombaan untuk menjadi kaya secepat mungkin. Proses tersebut lebih dekat dengan upaya membangun fondasi sebelum tanggung jawab menjadi semakin besar.

Waktu memang tidak dapat menggantikan kekurangan pendapatan. Namun, waktu memberikan kesempatan untuk belajar, membangun kebiasaan, meningkatkan kompetensi, dan memperbaiki keputusan.

Gaji besar dapat mempercepat pertumbuhan aset. Akan tetapi, kebiasaan dan sistem pengelolaan keuangan menentukan apakah kenaikan pendapatan tersebut benar-benar berubah menjadi fondasi finansial.

Bagi Gen Z, mungkin pertanyaannya bukan lagi, “Apakah saya sudah punya cukup uang untuk mulai?”

Pertanyaan yang lebih relevan adalah, “Apa yang bisa mulai saya bangun dengan kondisi yang saya miliki hari ini?”

Pantau terus perkembangan isu keuangan, investasi, dan perlindungan finansial untuk memahami berbagai perubahan yang dapat memengaruhi masa depan ekonomi generasi muda.

Baca Juga: Serial Merdeka Finansial (IX): Mampu Bayar KPR, Belum Tentu Merdeka Finansial

Baca Juga: Serial Merdeka Finansial (VII): Finansialisasi Digital dan Jerat Konsumerisme Semu Kelas Pekerja

FAQ

Kapan waktu terbaik untuk bangun aset sejak muda?

Waktu terbaik untuk mulai membangun aset adalah ketika seseorang sudah dapat mengambil keputusan finansial secara sadar sesuai kondisi yang dimiliki. Tidak perlu menunggu gaji besar karena tahap awal dapat dimulai dengan meningkatkan kompetensi, mengelola pengeluaran, menyiapkan cadangan untuk kebutuhan mendadak, dan membangun aset secara bertahap.

Apakah harus punya gaji besar untuk mulai investasi?

Tidak harus. Kemampuan berinvestasi memang dipengaruhi oleh kondisi pendapatan dan kebutuhan dasar, tetapi investasi tidak selalu harus dimulai dengan nominal besar. Seseorang perlu memastikan kebutuhan penting dan kondisi keuangannya terlebih dahulu, kemudian menentukan langkah untuk menumbuhkan aset sesuai kemampuan dan pemahaman terhadap risiko.

Bagaimana mahasiswa bisa mulai membangun aset?

Mahasiswa dapat memulai dengan membangun kemampuan yang berpotensi meningkatkan pendapatan, belajar mengelola uang saku atau penghasilan, membedakan kebutuhan dan keinginan, serta menyiapkan cadangan ketika memungkinkan. Jika kebutuhan utama telah terpenuhi, sebagian dana dapat mulai diarahkan untuk membangun aset finansial secara bertahap.

Apa aset pertama yang sebaiknya dibangun Gen Z?

Aset pertama tidak selalu harus berupa saham, emas, atau instrumen investasi lainnya. Bagi generasi muda, kompetensi, keterampilan, pengalaman, reputasi, dan jaringan juga dapat menjadi aset penting karena berpotensi meningkatkan kemampuan menghasilkan pendapatan di masa depan.

Mengapa generasi muda perlu memiliki dana untuk kebutuhan darurat?

Kebutuhan mendadak dapat muncul tanpa menunggu seseorang memiliki pekerjaan tetap atau penghasilan besar. Memiliki cadangan sesuai kemampuan dapat membantu mengurangi tekanan ketika menghadapi pengeluaran yang tidak direncanakan dan mencegah seseorang harus mengganggu tujuan keuangan lainnya.

Bagaimana cara mengatur uang ketika baru mulai bekerja?

Langkah awalnya adalah mengetahui jumlah pendapatan dan pengeluaran rutin, lalu membedakan kebutuhan utama dengan keinginan. Setelah itu, pekerja muda dapat membuat prioritas, menyisihkan dana sesuai kemampuan, meningkatkan kompetensi, serta membangun aset secara bertahap tanpa memaksakan pola keuangan orang lain.

Apakah bangun aset sejak muda bisa mengurangi risiko menjadi generasi sandwich?

Membangun aset sejak muda tidak menjamin seseorang terbebas dari tekanan sebagai generasi sandwich karena kondisi tersebut juga dipengaruhi oleh situasi keluarga dan ekonomi. Namun, kebiasaan mengelola uang, memiliki cadangan, meningkatkan kemampuan menghasilkan pendapatan, serta memahami risiko dapat memperkuat ketahanan finansial ketika tanggung jawab terhadap keluarga bertambah.